Обратното ипотека

На кредитния пазар през последните години се появи нов инструмент - "обратна ипотека" - програма, която може да даде на пенсионерите и на възрастните хора възможност да подобрят условията, в които живеят, за сметка на съществуващите им недвижими имоти.

При обратното споразумение за ипотека, обезпечението е собственост, държана от потенциален кредитополучател в имота. След като я оцени, банката предлага заем за максималната възможна сума за себе си. По-късно ипотечен апартамент може да продаде и да изплати заем. Не е изключено, че банката няма да може да изплати заема по този начин в пълен размер, в този случай държавата стига до помощта - тя плаща за разликата. В допълнение към продажбата на обезпечение недвижими имоти, има и други условия за връщане на такъв заем.

Обратната ипотека е особено важна, когато заплатата или пенсията са твърде малки, или когато кредитополучателят няма деца.

Потребителското кредитиране е предназначено по-скоро за задоволяване на потребностите на населението, което се нуждае от добро здраве. Що се отнася до заеми за пенсионери, след това особено разчитат на факта, че кредитните организации ще им даде, може би, не си струва. Да не говорим, че е повече от трудно да се върнат "заемните" средства към банковите лихвени проценти.

Но според "обратната" програма пенсионерът има дори избор: или да получи голяма сума веднага, или да ги получи месечно (се оказва добро увеличение на пенсията).

Банката издава пари като един от участниците в тази схема, но не получава пари, така че се нарича обратната. Обратната ипотека има фундаментална разлика от класическата - не изисква поддръжка, тъй като лихвата, натрупана при използването на средства, автоматично се прибавя към размера на дълга.

Трябва да се отбележи, че като участва в тази програма, собственикът продължава да живее в собствения си апартамент. По принцип заемополучателите са защитени от изземване на апартамента в случай на неизпълнение до:

• Най-малко един от роднините на пенсионерите, постоянно регистрирани в апартамента, е жив;
• Заемополучателят извършва различни плащания за недвижими имоти, включително данъци и застраховки.

Трябва да кажа, че когато получавате месечни плащания по заем, пенсионерът практически получава най-много, ако не и пълната стойност на ипотекирания имот. Това означава, че след продажбата на апартамента наследственото имущество ще намалее понякога или ще изчезне напълно.

Вероятно за някой обратната ипотека напомня за жизнения наем. Но не се захващайте със заключения. С жизнен анюитет, възрастният човек прехвърля на друга организация или лице правата върху своето имущество в замяна на материална и физическа помощ. Такъв договор означава изплащане на средства за цял живот и в интерес на лицето, което е поело тези задължения. И не е за нищо, че старите хора се страхуват, че договорът, сключен с тях, може да се интересува от бързото излизане от живота на своите "отделения".

В рамките на схемата на обратната ипотека, банката, напротив, се интересува от възможно най-дълъг живот на кредитополучателя: с натрупването на лихви, размерът на дълга се увеличава. Не можете да изключите факта, че самият кредитополучател или един от неговите роднини, след като са върнали заема, ще възстановят правата си в апартамента.

Тази схема, най-вероятно, може да бъде по-голяма в търсенето в кръга на абсолютно самотни пенсионери, които имат малки апартаменти. В други случаи съществуват и алтернативни възможности за получаване на допълнителни доходи, например:

• Обмен за апартамент с по-малка площ,
• Отдаване под наем на вашия апартамент по едно и също време като наемане на друг апартамент, който има по-малка площ,
• Помощ от роднини, бъдещи наследници и др.

За държавата това е изгодна ипотека, тъй като прехвърля задълженията си, за да гарантира жизнения стандарт на пенсионерите към търговските структури, които те извършват срещу апартамент, получен от пенсионер.